摘要：中山小额贷款公司已成立四家，而几乎每家金融机构都具备了发放小额贷款的业务。
中山小额贷款公司已成立四家，而几乎每家金融机构都具备了发放小额贷款的业务。近日，人民银行中山支行对邮政储蓄银行中山支行小额贷款业务的发展情况进行调查，结果显示小额贷款业务逾期率不断上升，业务发展步伐放缓。对此，业内人士表示，这与小额贷款业务配套政策缺失有关，而缺少信贷风险分担机制，小额贷款信贷风险难以分散。
问题 贷款逾期率高 缺风险分担机制
中国邮政储蓄银行中山分行推出“好借好还”小额贷款，最高额度10万元、无需抵押质押(3户商户或3-5户农户联保，或由当地公务员提供保证)、利率固定(年利率15.3%)、最快3天放款，还款方式灵活(一次性还本付息、等额本息、阶段性等额本息)，以缓解农户、商户和微小企业融资难问题。
调查显示，从去年1月至今年3月，该行累计发放小额贷款2947笔，累计发放贷款金额27911万元。贷款方式以联保贷款占绝对比重，贷款金额占比九成以上。2009年5月，小额贷款质量开始恶化，当月小额贷款逾期率由上月的0 .89%上升到3 .79%，此后逾期率一直维持高位振荡。2010年2月创出5.74%的历史新高，3月份虽然有所回落但仍然在3%以上。2010年以来，邮储银行中山分行小额贷款业务发展步伐放缓。
问题 收益较低 缺利益补偿机制
三角万利小额贷款公司刘姓总经理表示，由于缺少利益补偿机制，小额贷款经营利润率较低。目前国家对面向“三农”服务的金融机构都给予了税收、费率、财政补贴等方面的优惠政策，但对于面向弱势群体的小额贷款业务，还没有相应的优惠政策。
对此，邮储银行中山分行表示，小额贷款业务承担一定的社会服务功能，虽然有15.3%的高利率水平作保障，但相对其高风险和高成本而言，仅靠高利率水平的补偿并不足够。在缺少利益补偿机制的情况下，小额贷款经营收益较低，不利于该业务可持续发展。据该行测算，在不考虑贷款风险因素的情况下，小额贷款业务的利润率只有5%左右，如果贷款不良率达到3%，那么该业务将无利可图。
问题 社会信用低 贷款客户逃匿
此外，社会信用偏低也成为影响小额贷款发展的不利外部环境。据悉，目前人民银行征信系统尚未覆盖完善的客户纳税、缴纳水电费等信用信息，银行不得不付出大量的人力物力去调查客户信用状况，增加了小额贷款经营成本。
据邮储银行中山分行统计，在该行形成不良贷款的客户中，已有25个客户逃匿，给银行贷款追收造成较大的困难。此外，社会对失信者的约束力和惩罚力度不够，失信者失信的机会成本较低。银行追收账款的成本较高也影响着小额贷款业务的不断降低。目前邮储银行中山分行已对12个客户提起法律诉讼，已判决6个，但从提起诉讼到判决，平均需要4个月时间，耗时较长。
分析
缺少风险分担机制
人民银行中山支行分析认为，出现这种情况的原因，和小额贷款业务配套政策缺失有关。邮政储蓄银行中山分行相关负责人表示，缺少信贷风险分担机制，小额贷款信贷风险难以分散，“虽然银行通过联保方式试图降低信贷风险，但联保方式不能有效降低小额贷款信贷风险。”该负责人分析出现这种情况的原因，小额贷款业务联保成员本身实力较弱，信贷风险较高，加上社会信用意识不佳，如果强制让其承担其他联保成员的违约责任，可能导致该成员本身的贷款也出现问题，从而加重银行的信贷风险。
建议
成立小额贷款担保公司
对此，人民银行中山支行建议，要通过完善小额贷款风险分担机制、建立小额贷款利益补偿机制、强化信用教育和良好信用环境的建设等方式完善相关配套政策。
建立政策性与商业性相结合的小额贷款担保公司，通过市场化运作，为小额贷款业务提供担保服务，分散小额贷款的信贷风险。二是加快农业保险发展，分散农户经营风险。此外，制定促进小额贷款业务发展的优惠税收制度，减免小额贷款业务的营业税，对经营小额贷款业务的金融机构实行相对优惠的企业所得税。通过财政资金设立小额贷款风险补偿基金，对小额贷款损失按一定比例进行补偿。
数字
贷款逾期率
2009年5月，小额贷款质量开始恶化，当月小额贷款逾期率由上月的0.89%上升到3.79%，此后逾期率一直维持高位振荡。2010年2月创出5.74%的历史新高，3月份虽然有所回落但仍然在3%以上。
收益率
小额贷款业务虽有15.3%的高利率水平作保障，但在不考虑贷款风险因素的情况下，小额贷款业务的利润率 只 有5 %左右，如果贷款不良率达到3%，那么该业务将无利可图。
信用偏低
据邮储银行中山分行统计，在该行形成不良贷款的客户中，已有25个客户逃匿，给银行贷款追收造成较大的困难。作者 : 杨同峰 来源 : 南方都市报
